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大多數年輕人並不了解，害怕承擔投資風險，反而會讓你陷入更大的風險！

擁有窮人思維不代表不會賺錢。
現在很多二十左右剛出社會，因為從學校畢業，
有了全職的工作每個月的收入大幅提升許多。
大多人都有著即時享樂的心態，
工作賺錢就要犒賞自己，買手機買車，吃大餐，旅遊，消費享受等等。
覺得自己的錢不多就不想學習理財，投資自己的知識，存錢累計財富。
老是想花錢沒有延遲享樂的心態，長期下來存款龜速上升甚至停滯不前。
就算賺的再多也是享受更多把錢花光，一輩子為了錢而工作。
有了「終身被動收入」，不管活多久、工作如何變動，都不需要再擔心存款不足。

方式1〉依資產 找出財務位置
依現有資產程度不同，每個人要做的理財規劃也不一樣（頁68表1）。

以勞退自提打底：終身被動收入需要長遠的盤算，從老年才會用到的退休金開始，由遠而近安排。其中，最基本、最不花力氣的方式是以自存方式按月提撥6％勞退基金，在沒有其他理財方式下，幫自己提高所得替代率。

景肇梅指出，每個人對舒適的退休生活定義不同，但若想維持退休前的生活水準，合理的所得替代率約是70％；一般在沒有自提的情況下，勞保加勞退的替代率僅三～四成，若能在年輕時提早提撥，40年下來，以投報率4％計算，整體替代率可提高至七～八成。

以房養老，用資產換現金：許多人年輕時，將閒置資金全數投入置產，當不再工作後才發現現金不足以養老。近年不少銀行針對55歲以上中老年族群推出「以房養老」的反向貸款方案，提供七成貸款金額做為退休使用，最高保障年限可到35年，約90～100歲。

以房養老，適合現金不夠又想要繼續住在自宅的退休族能月月領到房貸給付金，支應生活所需。不過要小心的是，若老本花完了，天年卻未到的隱憂，專家建議，若擔心活太久，也可以每月撥出一部分資金買「年金險」，做為貸款期限到期後使用，身故後也能將剩餘保單價值金留給下一代。

善用投資商品，打造被動收入：能否長期、適切地透過投資理財工具、業外投資等方式規劃閒置資金，決定一生「被動收入」的成敗。

中國信託銀行個金台中區域中心副總經理指出，過去大家思考的都是「要留多少資產給小孩？」隨著人類平均壽命拉長，現在更多人開始思考「能不能過好退休生活」，目前許多投資商品就能協助打造被動收入，可以依照風險屬性與目的來配置。

像是積極型投資人，可選擇具備配息功能的ETF、個股、股債基金或投資型保單來布局；保守型投資人則有儲蓄險、年金險、附保證給付投資型商品或目標到期基金等，可搭配規劃10～40年的長短期被動收入需求。

做好信託傳承，三代都富足：對高資產族群來說，夠不夠已經不是煩惱，如何做好節稅、資產保全，比創造收益更重要。

建議可尋求專業理財顧問，多面向評估所面臨的投資、保險稅賦、信託與資產移轉等問題，建構更符合需求的財務規劃，為高品質的退休生活提前準備

富爸爸現金流遊戲成人中文版中讓我從三年前學到重新檢視自己的財務組合，現在我的三項被動收入已經讓我財務自由了

方式2〉依年齡 聚焦需求配置
除了從資產面向來擬定被動收入策略，從人生周期下手，更能聚焦需求，讓財務狀況立體化（頁69表2）。

「每十年要調整人生與財務規劃，改變自己的角色身分，」景肇梅觀察，未來世界變動加劇，職場上不再是一個工作做到老，工作轉換次數勢必變多，不管角色或財務，都應該每10年做一次大盤點，為變局事先做好準備。

35～44歲著重累積財富。這時正是人生起飛期，雖然收入不高，但未來的薪資成長幅度卻極具動力。這階段除了多方嘗試，創造各種可能性外，財務風險承受能力較高，可選擇報酬高的產品，努力存出第一、第二桶金。至於存錢能力弱的族群，則可以選擇儲蓄險或年金險，幫未來存富。

45～54歲需要擴大布局。此時是被動收入、退休金籌備的關鍵期，相對已有一定儲蓄可以擴大投資布局，像是增加還本型年金險、附保證給付投資型商品等理財工具，形成終身被動收入。

55歲以上財務適合細水長流。在這個已逼近退休的年齡，不適合風險過高的理財商品，加上能繼續累積收入的時間有限，需要仔細盤點未來若收入減少，還有哪些現金缺口？是否需要透過還本型年金險、附保證給付投資型商品或長照、殘扶保單來補齊。

在心理面上，這個時間點可開始為下一個50年規劃「半退休×半○○」做準備。

樂退人生，不想再為金錢傷腦筋，可以將方式一與方式二交叉比對，找出最適合自己的被動收入組合。

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